För dig som ska köpa bostad eller redan äger ditt eget boende är bolånet det säkraste lånet du kan välja. Funderar du på att bygga nytt kök eller renovera ditt badrum? Vad du använder pengarna till väljer du själv, men med ett bolån tas alltid bostaden som säkerhet för lånet.
Genom RealFinans hittar du långivare som tar emot din låneansökan via internet. Du får en enkel och trygg hantering, snabbt svar och utbetalning. Med ett bolån tillkommer oftast olika typer av avgifter såsom pantbrevsavgift, uppläggningsavgift och aviavgifter. Jämför avgifterna hos de olika långivarna och välj sedan vilket bolån som passar dig bäst.
Bottenlån och topplån
Det finns två typer av bolån – bottenlån och topplån. Bottenlånet är för dig som har sparat till insatsen för att köpa din bostad och topplånet är för dig som inte har pengar till insatsen men som ändå vill köpa. Bottenlånets ränta är vanligtvis bättre än topplånets ränta eftersom att topplånet fungerar precis som ett privatlån, det vill säga ett blancolån. Beroende på din ekonomiska situation regleras räntorna och du kan betala tillbaka till bottenlån mellan 3 månader till 10 år. Du väljer också tillsammans med din låneförmedlare i vilken takt du vill amortera.
Villkor
För att få ta ditt bolån måste du först och främst visa att du kan betala tillbaka lånet. Du behöver visa din bank att du har en fast inkomst och en stadig privatekonomi som överensstämmer med återbetalningsplanens avgifter och räntor. I vissa fall får du erbjuda en borgensman som går i god för dig. När du ansöker om lånet gör banken en kreditupplysning på dig för att sedan bedöma om du är en värdig låntagare. Om du sedan får lånet kan du låna upp till 85% av bostadens värde genom ett så kallat bottenlån och de övriga 15% betalar du själv som egen insats i bostaden. Skulle du inte ha chans att erbjuda dessa 15% kan du ta ett topplån som motsvarar den egna insatsen.
Amorteringskrav
Varje gång du gör en inbetalning på ditt bolån betalar du dels av en summa på själva lånet, och dels ränta och avgifter. Den del som avser avbetalningen på själva lånet kallas för amortering och det finns regler för hur mycket du måste amortera som minst på ett bolån, s.k. amorteringskrav.
Belåningsgrad
Om din bostad är belånad till mer än 50 procent av bostadens marknadsvärde måste du amortera. Ligger denna belåningsgrad från 50 procent och upp till 70 procentmåste du amortera minst 1 procent per år av lånebeloppet. Skulle din bostad vara belånad till mer än 70 procent av dess marknadsvärde ska du istället amortera minst 2 procent per år av lånebeloppet.
Exempel 1: Din bostad är värd 3 miljoner kronor och är belånad till 2.4 miljoner kronor. Detta innebär en belåningsgrad på 80 procent, vilket betyder att du ska amortera 2 procent av den totala skulden varje år, ända tills du kommer ned till en belåningsgrad om 70 procent. I detta fall behöver du amortera 4 000 kr varje månad, totalt 48 000 kr per år.
Exempel 2: Din bostad är värd 2 miljoner kronor, och du har belånat denna till 1.2 miljoner kronor. Det innebär en belåningsgrad om 60 procent, vilket gör att din amorteringsgrad hamnar på en procent. Du ska därför betala 1 000 kr per månad – totalt 12 000 kr per år.
Dessa regler gäller från 1 juni 2016, och gäller därmed endast bolån som är tagna efter detta datum.
Skuldkvot
Om du tar ett nytt bolån som är större än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste du varje år amortera 1 procent av det nya lånets totala belopp. Ett nytt lån betyder att du antingen tar ett helt ny bolån, alternativt utökar ditt befintliga, och denna regel gäller från den 1 mars 2018. Därmed kommer du att få amortera upp till maximalt 3 procent varje år – beroende på vilken belåningsgrad ditt lån hamnar på.
Exempel: Din bostad är värd en miljon och du har belånat denna med 800 000 kr. Det innebär en belåningsgrad om 80 procent, vilket medför att din årliga amortering ska ligga på 2 procent. Du tar ett ytterligare bostadslån till ett fritidshus, på 500 000 kr. Din årsinkomst ligger på 200 000, vilket innebär att du maximalt kan låna 900 000 kr totalt utan att behöva amortera 1 procent extra.
Ditt tidigare lån 800 000 kr, plus ditt nya lån 500 000 kr blir totalt 1 400 000 kr, och därmed behöver du betala 2 procent amortering på grund av belåningsgraden, plus 1 procent amortering på grund av skuldkvoten – totalt 3 procent.